Tu AFOREno alcanzará.Nosotros sí.

La CONSAR calcula la tasa de reemplazo — el porcentaje de tu último salario que recibirás como pensión. Para quienes cotizan bajo la Ley del IMSS de 1997, esa tasa ronda el 30% y 40%. Dicho en claro: si tu último sueldo fue de $50,000 mensuales, tu pensión rondará los $15,000–$20,000.

La reforma de 2020 subió gradualmente la aportación patronal del 6.5% al 15% del salario, lo que mejora el panorama para quien empieza a cotizar hoy. Pero si ya llevas 15 o 20 años en el sistema, el grueso de tu carrera se aportó al esquema viejo. La diferencia la tienes que poner tú.

El artículo 185 de la Ley del ISR permite deducir las aportaciones a un Plan Personal de Retiro hasta por el 10% de tus ingresos acumulables, con tope de 5 UMAs anuales — alrededor de $213,973 MXN en 2026. Si estás en una tasa marginal del 30%, cada $100,000 que aportas te devuelven cerca de $30,000 en la declaración anual.

Hay una excepción importante: quienes tributan en RESICO no pueden aplicar deducciones personales, así que el PPR no les reduce el ISR. Les sigue sirviendo como vehículo de ahorro con tratamiento preferente al retirar después de los 60 años, pero el incentivo inmediato no aplica. Vale la pena revisarlo con tu contador antes de contratar.

El interés compuesto premia el tiempo, no el monto. Para llegar a los $9 millones que sostienen un retiro de $30,000 mensuales, quien empieza a los 25 años necesita aportar alrededor de $3,500 al mes. A los 35, la cifra sube a $7,500. A los 45, a $17,500. Es el mismo objetivo: lo único que cambió fue cuándo empezaste.